Последний ипотечный платёж завершает денежные расчёты только при его правильном зачислении. Для свободного распоряжения недвижимостью нужно ещё закрыть обеспечение в ЕГРН и разобраться с закладной. Документарная и электронная формы требуют разных действий. Если банк обещает выдать документ, сначала выясните, существует ли бумажная закладная вообще: распечатка электронного файла не становится ценной бумагой, которую нужно физически забрать.

Установите форму закладной

Закладная удостоверяет права по обеспеченному ипотекой обязательству и залогу. Она может быть документарной, электронной либо документарной, переданной на депозитарный учёт с обездвижением. Кроме того, ипотека может существовать без выдачи закладной. Информацию ищут в кредитном комплекте, ипотечных документах и сведениях регистрационной записи. Банк должен объяснить, какой вариант использован и кто сейчас осуществляет права кредитора.

Смена владельца закладной не обязательно сопровождалась сменой привычного сервиса оплаты. Первоначальный банк может продолжать обслуживание, но действовать по полномочию нового владельца. Перед окончательным расчётом запросите подтверждение актуального кредитора и лица, уполномоченного принимать исполнение. Это особенно важно после уступки, реорганизации или изменения реквизитов. Передача денег организации только потому, что она когда-то выдала кредит, не заменяет проверки её роли.

Подтвердите полное исполнение

Получите расчёт суммы на дату закрытия и выполните предусмотренный порядок досрочного погашения, если платите раньше графика. Затем закажите подтверждение зачисления денег и отсутствия обеспеченной задолженности. В документах должны совпадать заёмщик, номер договора, объект обеспечения и дата исполнения. Справка о нулевом остатке основного долга может не отвечать на вопрос о начисленных процентах или другом остатке обязательства.

Сохраните историю платежей отдельно от доступа к банковскому приложению. После закрытия продукта сведения могут отображаться иначе, а при споре понадобятся платёжные поручения, выписки и документы о досрочном исполнении. Если банк считает, что остался долг, запросите разбивку: за какой период, по какому условию и с учётом каких поступлений он рассчитан.

Что выдают по документарной закладной

Статья 17 Закона об ипотеке обязывает залогодержателя после полного исполнения незамедлительно передать залогодателю документарную закладную с отметкой о полном исполнении. При частичном исполнении закон предусматривает его удостоверение способом, понятным залогодателю и последующим владельцам, с учётом условий самой закладной. Поэтому при выдаче бумажного документа проверьте не только наличие листов, но и отметку о завершении обязательства.

Статья 25 уточняет содержание отметки: полное исполнение и его дата, подпись владельца документарной закладной, а для юридического лица также печать при её наличии. Проверяются полномочия лица и принадлежность документа конкретной ипотеке. Если представлены только копия или письмо сотрудника, выясните, где оригинал и какой способ погашения записи выбран. Копия помогает подтвердить историю, но не заменяет оригинал там, где он прямо требуется законом.

Что происходит с электронной закладной

По статье 13.2 электронная закладная обязательно хранится в депозитарии. Для этого залогодателю не нужно заключать собственный договор хранения. Физического оригинала, который можно забрать в банковском офисе и принести в МФЦ, нет. Получите сведения о депозитарии, владельце прав и порядке подачи заявления о погашении ипотеки. Участники должны использовать именно процедуру для электронной формы, а не требовать несуществующую бумагу.

Статья 13.4 предусматривает, что отдельное заявление об аннулировании электронной закладной при погашении ипотеки не нужно. После погашения регистрационной записи Росреестр уведомляет депозитарий, и это служит основанием для прекращения хранения и учёта прав в предусмотренном порядке. Значит, собственник контролирует результат регистрационного действия, а не пытается самостоятельно удалить электронный документ из депозитарной системы.

Кто обращается за погашением ипотеки

Если закладная выдавалась, статья 25 допускает предусмотренные варианты заявления владельца либо совместного заявления с залогодателем с документарной закладной или выпиской по счёту депо для соответствующих депозитарных форм. Для обычной документарной закладной с надлежащей отметкой о полном исполнении залогодатель может обратиться сам. Если закладная не выдавалась, основаниями служат заявление залогодержателя или совместное заявление сторон.

Попросите у кредитора подтверждение подачи и идентификатор обращения, если он выполняет действие самостоятельно. Если документы передаются вам, получите полный перечень и проверьте отметки до ухода из офиса. Порядок закона не требует произвольного дополнительного комплекта справок для погашения записи. При этом документ, удостоверяющий личность, полномочия представителя и корректные данные обращения остаются необходимыми элементами надлежащей подачи.

Если закладная потеряна или банк затягивает

Сообщение банка о потере бумажного оригинала не означает, что собственник должен заново оплачивать кредит. Сохраняются другие доказательства исполнения, но способ прекращения записи нужно определить с учётом ситуации. Закон предусматривает восстановление прав на утраченную закладную и судебное основание прекращения ипотеки. Выбор зависит от того, оспаривается ли долг, кто был законным владельцем и возможно ли оформить заявление без спорного документа.

Направьте кредитору письменное требование: подтвердить полное исполнение, сообщить местонахождение или форму закладной и выполнить нужные действия для погашения записи. Приложите расчёт и платёжные подтверждения, сохраните доставку обращения. Если ипотека уже прекратилась, а залогодержатель уклоняется от оформления, спор может касаться признания её прекращённой. Не просите исправить техническую ошибку лишь потому, что действительная на момент регистрации ипотека теперь должна завершиться.

Проверьте все объекты и записи

Один кредит может обеспечиваться домом и участком либо несколькими нежилыми объектами. Сверьте номера ипотечных записей по каждому кадастровому номеру. Погашение записи по зданию не следует принимать за подтверждение отсутствия залога участка. Обратная ситуация тоже возможна: по объекту существуют разные ипотеки, а исполнено только одно обязательство. В итоговом обращении должны быть правильно обозначены именно прекращаемые обременения.

После завершения процедуры получите актуальные сведения ЕГРН и сопоставьте их с уведомлением. Итоговый комплект собственника состоит из подтверждения полного расчёта, документов о подаче и погашении ипотеки, а при бумажной форме также необходимых документов по закладной. Аннулированную документарную закладную закон позволяет получить по требованию ранее обязанного лица. Электронная форма подтверждается своей процедурой, без требования выдать бумажный оригинал.